拉卡拉分账系统办理需要对公账户吗？

——分账系统结算账户要求

一、直接回答：必须要对公账户吗？

（一）答案：分情况，看你是什么主体

很多老板办分账系统第一个问题就是：我没有对公账户，能不能办？这个问题不能一概而论，要看你是什么经营主体。如果你是有限公司，那必须要有对公账户，没有办不了。如果你是个体工商户，那可以用法人个人银行卡对私结算，不用非得开对公。如果你就是个人，没有营业执照，那分账系统根本办不了，只能办普通的POS机。

（二）为什么分账系统对账户要求严？

分账系统为什么对账户要求这么严？因为分账涉及到资金拆分，监管要求资金流向必须清晰可追溯。对公账户是企业身份的证明，资金进对公账户才能做到公对公结算，税务合规。如果是个人卡随便进钱，资金来源说不清，税务和监管都过不了。而且分账是把钱分给多个角色，每个角色的账户都要实名核验，不能随便给个人卡打钱。

（三）没有对公账户怎么办？

如果你是企业，但是还没开对公账户，那得先去银行开一个基本户。现在开对公账户也不难，带营业执照、法人身份证、公章去银行，一两周就能办下来。如果你是个体户，那好办，不用开对公，直接用你法人个人的一类储蓄卡就行。很多个体户老板嫌开对公麻烦，那就选对私结算，一样能用分账系统。

二、不同主体的账户要求

（一）企业商户：必须对公

如果你是有限公司，那必须要有对公账户。企业做分账，所有资金都走公账，不能走法人个人卡。你要提供开户许可证，或者现在取消开户许可证之后的基本存款账户信息表，上面要有企业名称、账号、开户行名称这些信息。为什么这么严？因为企业是独立法人，资金必须和个人资金分开，这是公司法和税务的基本要求。你用个人卡收公司的钱，公私不分，税务上是说不清楚的。

（二）个体工商户：对私对公都可以

个体工商户就灵活多了，你可以选法人个人一类储蓄卡对私结算，也可以开个体户对公账户。很多小个体户都选对私，省得跑银行开对公，也省得每年对公账户的管理费。如果你需要开发票、需要对公走账，那就开个对公。看你的实际需求，两种都支持。

（三）个人：办不了分账系统

如果你就是个人，没有营业执照，那分账系统办不了。分账系统是给有经营主体的企业和个体户用的，个人只能办普通的POS机收款。为什么？因为分账涉及到给多方分钱，必须有营业执照做主体，监管要核验你的经营资质。个人没有经营主体，做分账就涉嫌违规了。

三、分账接收方账户要求

（一）企业接收方：对公账户

分账接收方如果是企业，那必须提供对公账户。比如你给供应商分货款，供应商是公司，那他得给你对公账户信息，分账的钱直接打他对公户。企业对企业的分账，都是公对公，这样资金流向清晰，税务也好做账。

（二）个人接收方：本人一类卡

如果分账接收方是个人，比如给主播分佣金、给分销员分提成，那就提供他本人名下的一类银行卡就行。身份证+银行卡，实名认证通过了就能收分账。不用个人有营业执照，只要是个人、有一类卡，就能当分账接收方。

（三）虚拟账户/内部钱包

还有一种是虚拟账户，就是拉卡拉内部的电子钱包。你可以先把钱分到各个接收方的虚拟账户里，接收方再自己提现到银行卡。这种适合平台型的业务，先把钱分到各个商户的虚拟户里，商户自己提现，灵活方便。

四、结算账户硬性标准

（一）必须本人/本企业名下

第一个硬要求：账户必须是申请人本人或者本企业名下的。企业的话，账户名必须和营业执照上的企业全称完全一致。个体户的话，账户名必须是法人本人的名字。绝对不能用别人的卡，哪怕是夫妻、父母、子女的都不行。这是监管的硬性要求，防止洗钱和资金挪用。

（二）必须是一类卡/对公账户

第二个硬要求：必须是一类储蓄卡或者对公账户。二类卡、三类卡不行，因为二类卡有额度限制，一年只能进20万，做大额分账不够用。信用卡更不行，信用卡是用来消费的，不能用来收款结算。

（三）账户状态正常

第三个硬要求：账户状态必须正常。不能是冻结的、挂失的、销户的、风控限制的。如果你那张卡被银行风控了，钱进不去也出不来，那肯定不行。提交之前最好先去银行查一下账户状态，确认没问题再提交。

（四）预留手机号一致

第四个硬要求：银行卡预留手机号必须和你申请时留的手机号完全一致。因为要发短信验证码核验，如果你预留手机号和申请手机号不一样，验证通不过，就打回了。很多人卡是很多年前办的，预留手机号早就换了，提交之前一定要去银行改一下预留手机号。

五、常见问题解答

问：个体户没有对公账户，能用分账系统吗？

可以。个体工商户可以用法人本人的一类储蓄卡对私结算，不用非得开对公账户。很多小个体户都是这么办的，省得跑银行开对公。只要你是个体户，有营业执照，就能用对私账户结算。

问：公司必须对公，不能用法人卡吗？

是的，有限公司必须对公结算，不能用法人个人卡。这是监管要求，企业资金必须和个人资金分开。你用法人个人卡收公司的钱，公私不分，税务和监管都过不了。所以公司必须去银行开对公基本户，这是硬性要求。

问：分账到个人账户，要交税吗？

分账到个人账户，是个人收入，当然要交税。比如给主播分佣金，那主播要按劳务报酬或者经营所得交个税。不过分账系统会帮你代扣代缴个税吗？这个要看具体方案，有些方案是平台自己申报个税，有些是接收方自己申报。办之前跟商务问清楚。

问：对公账户多久能到账？

对公账户是T+1到账，就是交易第二个工作日到账。周末和法定节假日顺延，周五的交易下周一才到。因为对公账户的清算走银行对公渠道，不是实时的。对私账户的话，可以D+1，部分支持D+0秒到。

问：二类卡能不能当结算卡？

不能。二类卡一年只能进20万，额度不够做大额结算。而且监管要求结算必须用一类卡。如果你手里是二类卡，去银行升级成一类卡就行。一个人在一家银行只能有一张一类卡，如果你有好几张卡，选一张升级成一类。

问：分账接收方要提供什么材料？

企业接收方：营业执照、对公账户信息、法人身份证。个人接收方：身份证、本人一类银行卡。接收方也要做实名认证，不是随便填个卡号就能收分账的。每个接收方都要单独审核，通过了才能绑定分账关系。

企业必须对公，个体户灵活选，个人办不了——账户对了才能过审